DavidWaring

Si shumë prej jush e di se ka shumë lajme më shumë për kredi nën kryeministër dhe çështjet që janë shkaktuar për konsumatorit, ekonomisë, dhe në tregjet financiare në përgjithësi. Ndërsa unë kam parë shumë të mbulimit të ngjarjeve të kohëve të fundit me subprime unë nuk e kam gjetur me hulumtimet e mia burimeve shumë të mirë për prirje për mënyrën se si pikërisht kjo ka ndodhur të gjitha. Pra, në këtë seri tre mësim ne do të shqyrtojmë me saktësi se si gjithë kjo ndodhi duke shikuar në gjërat nga ana e huamarrësve të ekuacionit në këtë mësim, dhe pastaj anën e huadhënësve të ekuacionit të subprime shpjegoi mësim 2. Pastaj ne do të lidhin të gjitha së bashku në Kriza nën Kryeministri shpjegoi mësim 3 duke kuptuarit tonë newfound të dyja palët së bashku për të kuptuar saktësisht se çfarë e shkaktoi problemin, ajo që ne po përjetojmë tani, dhe ajo që ne jemi të ngjarë të shohim duke shkuar përpara. Si gjithmonë, ne do të përpiqemi për të bërë këtë çështje komplekse e thjeshtë për t'u kuptuar.

Një kredi subprime është një kredi e dhënë për huamarrës që janë konsideruar më të rrezikshëm, ose më pak të ngjarë të jetë në gjendje të bëjnë pagesat e tyre të kredisë, në lidhje me huamarrësit me cilësi të lartë për shkak të problemeve me historinë e tyre të kreditit. Kur ju shkoni të merrni një kredi ju duhet të merrni një kontroll kredive, dhe çfarë rezulton nga ky kontroll kredive është diçka që është e njohur si Fico score tuaj. Një rezultat Fico është një numër i cili paraqet se si ju e kreditit janë konsideruar të denjë e cila është e bazuar në faktorë të tillë si shuma e parave që ju i keni fituar, të dhënat tuaja të paguar borxhet e kaluara mbrapa, dhe borxh sa keni aktualisht mbajnë. Lartë rezultatin më të mirë të kredisë tuaj konsiderohet, dhe më shumë të ngjarë që ju do të merrni një hua.

Në mënyrë që të kuptojnë se si këto nën kredive kryeministër kanë shkaktuar kaq shumë probleme, ne duhet së pari të kuptojnë se çfarë ka ndodhur në vitet e shpie deri në problemet e fundit. Në vitet e shpie deri në nën normat e interesit kryeministri krizë (ose koston e huamarrjes së parave) nuk kishin qenë në lows historike si ushqyer në mënyrë agresive ka ulur normat e interesit për të shmangur që shkon në rënie pas ia plas flluskoj teknologjisë në vitin 2000. Ndërsa ju nuk keni nevojë të kuptojnë të gjitha detajet e efekteve që normat e ulta të interesit ka ju keni nevojë për të kuptuar dy gjëra:

1. Kur normat e interesit janë të ulëta në përgjithësi ajo shkakton ekonomisë për të zgjeruar për shkak se bizneset dhe individët mund të huazoni para lehtësisht e cila shkakton ato të shpenzojnë më lirisht dhe kështu të rritet rritjen e ekonomisë.

2. Çfarë drives normat e interesit më të ulët është fakti se ka një rritje të ofertës së parasë, do të thotë se ka më shumë para për të shkuar rreth.

Para FED ulur normat e interesit të konsiderueshme pas duke shpërthyer së flluskoj NASDAQ në vitin 2000, nëse do të donit që të merrni një kredi për shtëpi duhet të ketë një rezultat relativisht të mirë të kredisë. Blerësit me një rezultat më poshtë Fico 620 (konsiderohet përgjithësisht nën-kryeministër), ku në të shumtën e rasteve konsiderohet si shumë e rrezikshme për të japin hua për të dhe për këtë arsye nuk mund të marrë një kredi.

Pas ushqyer ulur normat e interesit të lows historike para megjithatë nuk ishte aq shumë (referuar edhe si likuiditetit) në dispozicion që institucionet financiare fillon te ofroje kredi për blerësit me rezultat Fico e më poshtë 620. Sepse këto huamarrësit konsideroheshin më pak gjasa të jetë në gjendje të paguajnë hua përsëri se huamarrësve me rezultatet e kreditit të lartë, këto huamarrësit nën kryeministër u akuzuan për një normë të lartë interesi.

Gjërat shkuan mirë fillimisht për institucionet financiare që kanë bërë këto kredi, sepse në vitet që pasuan normat e interesit qëndruar të ulët, ekonomia ka vazhduar të rritet, dhe tregut të pasurive të patundshme të vazhdueshme për të zgjeruar duke shkaktuar vlerën e shtëpive shumica e njerëzve (duke përfshirë nën - shtëpitë huamarrës kryeministrit), për të shkuar deri në vlerë mjaft dramatike. Kjo bëri relativisht lehtë për këto huamarrësve për të bërë pagesat për kreditë e tyre sikur ata ndeshi në vështirësi financiare ata jo në raste më shumë se sa mund të trokitje e lehtë në shtëpinë e tyre të kapitalit (që erdhi nga rritja e çmimeve shtëpi), për të refinance në më të favorshme kushtet apo për të bërë pagesën e tyre peng. Sepse një relativisht pak i këtyre huamarrësve nën kryeministri u defaulting në kreditë e tyre, institucionet financiare që të mbajtur këto kredi janë duke shijuar fitimin shtesë fituar duke i akuzuar këto huamarrësit një përqindje të larta interesi, pa shumë probleme.

Pas suksesit fillestar dhe profit për ata nën ofrimin e kredive kryeministër praktikë zgjeruar në mënyrë dramatike dhe kushtet të cilat huamarrësit janë dhënë në mënyrë për t'u lejuar atyre të marrin kredi të gjithë u bënë më kreative.

Tani ka shumë lloje të ndryshme të kredive nën kryeministrit të tilla si:

Interesi i Thjeshtë Pengu: Këto kredi kërkojnë huamarrësit për të paguar vetëm pjesë e interesit të kredisë për vitet e para disa duke mbajtur pagesa relativisht të ulët për vitet e para pak para se të interesit vetëm komponenti mbaron dhe huamarrësit duhet të paguajë parim dhe komponent interes e pagesës peng (sigurisht një sasi shumë më të lartë)
Rregullueshme Rate Pengu: Ndryshe nga hipotekat tradicionale kanë një normë interesi fikse ashtu pagesa juaj është e njëjta çdo muaj, me një hipotekë normë rregullueshme nëse normat e interesit rriten (siç kanë qenë kohët e fundit) pagesa mujore tuaja të kredisë shkon deri si.
Ulët fillestare Fixed Rate Pengu: Pengu që fillimisht kanë shkallë shumë të ulët fikse dhe pastaj shpejt konvertohet në hipotekat normën rregullueshme. .

Për shkak se çmimet e shtëpisë ishte rritur kaq shpejt në disa vitet e fundit shumë prej këtyre huamarrësve nën kryeministri mori kredi që ata nuk mund të përballojë në pritje që, kur reset hipotekës për pagesa më të larta, ata do të jenë në gjendje të refinance me ritme më të favorshme duke përdorur vlerën e rritur e shtëpive të tyre dhe kapitalin e vet se ata tani kishin si rezultat i kësaj.

Pra, tani që ne kemi një sfond më se çfarë po ndodhte në anën e huamarrësit e ekuacionit gjë tjetër që ne do të shohim është ajo që po ndodhte në anën huadhënës e ekuacionit. Pasi të kemi një sfond atje atëherë ne do ta lidhë çdo gjë së bashku në nenin e tretë dhe të fundit kështu që ju kanë një kuptim të mirë të të gjithë faktorët në lojë këtu në krizë nën kryeministri.

Si gjithmonë nëse keni ndonjë pyetje ose komente ju lutem mos ngurroni të lënë ata në seksionin Komentet më poshtë, dhe të ketë një ditë të madhe!

Additional Resources Kjo Shpjegoni Subprime Crisis SHBA:

Behind Scenes e Hipotekës juaj
Një çastit Simple i Tregut Kredi Subprime
Subprime Crisis Sours a Dream SHBA
Meltdown Subprime - A Simple Shpjegim
Nën SHBA-krizë kryesor në grafikë
A Simple Slideshow Shpjegimi i Krizës Subprime

Unregistered

Hi David,

Paraqitur Brilliantly shpjegim i Krizës Subprime!
Kam një pyetje. Me aq sa kam kuptuar një peng është një metodë e përdorimit të pronës si siguri e një detyrim, që është fjalë të tjera është një garanci se në qoftë se huamarrësi nuk ka paguar paratë, atëherë rreziku i shkon foreclosure e hipotekës nga banka për të mbulojë borxhin. Çdo paratë e marra nga shitja është aplikuar për të borxhit origjinal, por në këtë rast kam marrë atë që paratë e marra nga shitja duhet të ketë qenë shumë më e ulët se e kredisë fillestare pas ia plas flluskoj në mënyrë që të ketë origjinën kësaj krize gjigant në mbarë botën . A e dini se si janë kreditorët që kanë të bëjnë me shitjen e pronave të mbajtur në garanci?
A është thjesht diferenca midis kredisë fillestare dhe çmimi i shitjes që ka marrë origjinën e tërë kjo krizë subprime apo është ajo që nuk po shesin pronat dhe bankat janë të mbërthyer me ta?

Faleminderit,

Anthony

David Waring

Hi Anthony

Pyetje e mirë.

Po një peng është siguruar një kredi që do të thotë se kredia është siguruar nga prona e cila do të jetë foreclosed pas nga institucioni i kreditimit në qoftë se pagesa nuk janë bërë peng.

Kjo është në kontrast me hua të pasigurta, shembulli më i mirë i të cilit është kartë krediti borxhit. Ndërsa në qoftë se ju nuk e paguani faturat kartën tuaj të kreditit huadhënësve mund të vijnë pas jush, ata nuk kanë të drejta të një pasuri të veçantë dhe për këtë arsye është shumë vështirë për ata që të mbuluar humbjet e tyre.

Një çift të pikave të përmendet këtu për t'iu përgjigjur pjesa tjetër e pyetjes suaj.

Në bankat e fundit kanë kërkuar një huamarrësi për të vënë poshtë 20% të vlerës së upfront shtëpi në mënyrë që banka është e mbrojtur në qoftë se huamarrësi nuk paguan. Çfarë kjo do të thotë në thelb është në qoftë se ata e bëjnë një hua dikujt për të blerë një $ 100,000 prirur që personi vë poshtë $ 20,000 dhe banka jep hua atyre 80.000 $ të tjerë. Në këtë rast, në qoftë se huamarrësi nuk paguan pagesat e tyre të hipotekës mund të vijnë në bankë dhe përjashtoj në të cilën pikë ajo ka një shtëpi që ka shpresë ende vlerë së paku 100.000 $. Kjo u jep atyre frymëmarrje mjaft vend për të shitur pronën dhe për të marrë përsëri $ plotë 80.000 ato huazohen.

Në vitet e fundit megjithatë si e likuiditetit është rritur siç është përcaktuar në my videos, bankat janë bërë më agresive me huadhënien për njerëzit që kanë vendosur më pak se 20% poshtë dhe në hapësirë subprime në veçanti qenë edhe bërja e kredive për njerëzit si agresive si nuk upfront para. Pra, kjo padyshim jep banka dhomë shumë më pak të marrë frymë nëse prona është mbi foreclosed për të shitur atë pronë dhe mblidhte shumën e tyre të plotë të kredisë. Si çmimet e pronës kanë qenë në rënie në shumë fusha të kohët e fundit dhe më shumë njerëz dhe më shumë default institucioneve financiare që po mbajnë këto kredi janë shpesh herë të mbërthyer në një situatë ku ata përjashtoj në një pronë që nuk është vlerë dhe ata nuk mund t'i shesin për të mjaftueshme për të kthehet plotë ata kanë huajtur.

Pra, po ky është një problem, por nuk është në të vërtetë një problem i madh se ky.

Kur këto kredi janë paketuar dhe shiten siç është përcaktuar në video e dytë në këtë seri të krizës së subprime financiare, Çfarë blerësit e atyre që pellgjet hipotekës janë blerja është e të drejtave të parimit të ardhmen dhe interes pagesat në të gjitha hipotekat në atë pishinë. Pra, në qoftë se një huamarrës peng i të cilit është në atë pishinë defaults jo vetëm që e bën kjo të shkaktojë një humbje të mundshme për shkak të asaj që kam të përshkruara më lart, por ajo gjithashtu shkakton një humbje e potencialisht shumë më të madh për mbajtësit e hipotekave pishinë për shkak të humbjes së interesit të ardhmen ardhura në këtë pasuri. Si peng tipike është 30 vjet më të madhe të kohës shumës që paguan një huamarrës në interes të pasurisë që blejnë mbi jetën e kredisë është më shumë se vlera e pronës, kur ata blerë atë.

Tani kur këto hipoteka janë paketuar dhe shiten në këto pishina të mëdha, shitësit e atyre që pellgjet dhe blerësit e atyre që pellgjet përdorin modele financiare të provojnë dhe parashikojnë sasinë e njerëzve që do të parazgjedhje në hipoteka e tyre mbi jetën e të gjithë se pishinë si dhe sa do të parapaguaj peng e tyre ose të paguajnë hipotekës off para përfundimit të kredisë që do të rezultojnë në një humbje të të ardhurave të ardhmen në kredi. Pasi ata e kanë vlerësuar këtë ata e marrin që të dhënat dhe kjo është se si ata vijnë me një vlerë për pishinë hipoteke.

Pra, tani që ne e kuptojmë këtë, ne mund të kuptojmë problemin më të madh këtu e cila është se njerëzit më shumë janë defaulting në hipotekat e tyre se blerësit e atyre që pellgjet hipotekës ishin të menduarit do të, në mënyrë që ata tani janë duke marrë humbje të mëdha në këto pishina të cilat janë pasuri të institucionet financiare që vet ata si ata kanë për të shënuar poshtë vlerës së tyre për të vlerësimit aktual të tregut që pasqyrojnë rritje në standarte.

Shpresoj se kjo shpjegon pak më të mirë. Nëse ka ndonjë pyetje tjetër ose komente mbi krizën SHBA subprime ju lutem mos ngurroni të postoni ato më poshtë.

Best Regards,
Dave

Unregistered

Sir,

Unë kam filluar punën në një bankë kohët e fundit dhe sinqerisht, nuk di shumë për këtë fushë ende. Në ju artikull, ju keni komentuar se fillimisht, si çmimet e shtëpisë ishin të shëndetshme, kur huamarrësit i fundit (njerëzit që blenë shtëpitë e të holla hua) ndeshi në ndonjë vështirësi financiare, ata mund të trokitje e lehtë në (rritje) vlera e shtëpitë e tyre në mënyrë për të marrë paratë për të shlyer kreditë e tyre për të huadhënësve të tyre.
Pyetja ime është e thjeshtë, mënyra se si ishte kjo po ndodhte ... Unë do të thotë, do të këtyre huamarrësve qasje huadhënësit e tyre dhe të fillojnë të negociuar me ta? Ose, ishin afrohet huadhënësve të tjerë të cilët pastaj do të shohim në (të lartë) çmimet e shtëpisë dhe të japë ato?
Unë kam parë se bankat të kërkojë huamarrësve të paraqesë të gjitha dokumentat e pronësisë me ta .... Pra, mund të merrni edhe huamarrësve të kredive nga huamarrësit e tjera, pa letra?
Si funksionon gjithë kjo? A mund të shpjegojë me anë të një shembull?

Të fala,
Gautam

David Waring

Hi Guatam,

Glad të dëgjojmë nga ju.

Ka dy mënyra se kjo mund të ndodhë:

1. Si vlera e shtëpisë rritet pastaj nga default kështu nuk kapitalit që pronari mban në shtëpi. Si rezultat pronari i shtëpisë (huamarrësit) mund trokitje e lehtë në atë barazi rritur me një kredi kapitali në shtëpi.

Pra, si një shembull lejon të themi se dikush ble një shtëpi për $ 1 Million vënë poshtë 20% ($ 200,000) dhe të huamarrjes së mbetur $ 800,000 duke marrë një peng. Pra, në këtë pikë huamarrësi ka vlerë $ 200,000 e barazisë në shtëpi.

Next lejon të themi se rritet vlera e tyre gjatë dy viteve të ardhshme nga 20% ne $ 1,2 milion. Tani homeowner ka 400.000 $ në ekuitet në shtëpi.

Në varësi të situatës financiare të huamarrësit, shumë herë mund të këtë tani rubinet $ 200,000 shtesë në kapital, duke marrë jashtë asaj që njihet si një hua të kapitalit në shtëpi apo vijës së kredisë për 200.000 $ ose disa pjesë të saj.

2. Ata mund të refinance mortgage e tyre në një normë më të favorshme. Të gjithë të tjerët tani që është e barabartë (duke përdorur këtë shembull të njëjtën) kjo shtëpi është me vlerë prej 1.2 milion, duke marrë gjithçka tjetër mbetet konstante, huamarrësi duhet të jetë në gjendje të merrni një kredi më të favorshme. Kjo është për shkak se të sasia në rritje të kapitalit që mbajnë në shtëpi, dhe për këtë arsye cilësi në rritje të pasurive që është siguruar kredi.

Good luck me punën tuaj të re. Më lejoni të dini se kjo nuk ka kuptim, ose nëse keni ndonjë pyetje.

Best Regards,
Dave

Grissi

Përshëndetje.

Unë me të vërtetë këto zgjedhjet e gëzuar. Just what i diddnt di, shpjegoi një mënyrë mund të kuptoni. Faleminderit!

Dong

Hi David,

Ndërtimi mbi përgjigjen tuaj të Gautam, zakonisht nuk huamarrësi (në raste të jetë e vërtetë) të përdorin 200.000 $ e fituara nga kredia barazisë në shtëpi për të refinance kredi e tyre origjinale, apo ata të rishikojë me bankë për të marrë një kredi më të favorshme? Cilat janë opsionet e zakonshme të përdorura nga Huamarrësi në kërkimin e zgjidhjeve për problemet e tyre financiare?

Na vjen keq për pyetjen vonë, duke parë se përgjigjen juaj e fundit është 3 muaj më parë. I just found out për artikullin tuaj të mrekullueshëm në kërkimin tim për të kuptuar krizë subprime. Gjithashtu kuptim, më fal mua nëse pyetja ime ndodh që të jenë të përbashkëta në SHBA si unë jam nga Azia.

Many thanks in advance.

Të fala,
Kar

David Waring

Hi Dong,

Glad të dëgjojmë nga ju.

Një shtëpi kredi kapitali është paraja që keni dalë nga shtëpia juaj për t'i harxhuar në gjëra të tjera të tilla si një përmirësim në shtëpi, makina, pushimet apo shumë e shumë çka të doni.

Pra, në thelb kjo është e veçantë dhe përveç një peng që tashmë ka në shtëpinë e tyre. Në vend të tërhequr kapitalin e vet që e ka ndërtuar deri në shtëpinë e tyre me jashtë të kalojnë përmes një hua të kapitalit në shtëpi, një homeowner mund të përdorin kapitalin e tyre në vend u rrit në refinance mortgage tyre që do të thotë thjesht zëvendësimin e hipotekës e tyre aktuale me një tjetër që ka kushte më të favorshme.

Hope that helps. Nëse ka ndonjë pyetje tjetër ose komente ju lutem mos ngurroni te postoni, si gjithmonë.

Best Regards,
Dave

__________________
Free Kurset e mia: Forex Course -- Stock Kursi -- Futures Kursi -- Bazat e Trading -- Subprime Crisis -- Prorealtime Charts

Disclaimer: Trading është e rrezikshme dhe mund të rezultojë në humbje të konsiderueshme financiare. Si gjithmonë postimet e mia janë thjesht një mendim tregtarët dhe nuk duhet të merren si këshilla tregtare. Unë nuk jam një këshilltar financiar në mënyrë të gjithë ju lutem bëni analizat e tyre dhe të marrë përgjegjësinë për degën e tyre.

Unregistered

Nëse unë fave investuar paratë në një bankë SHBA, do të jetë e rrezikshme për të lënë atë atje, apo duhet të marr atë në bankë tjetër të vendit?

David Waring

'Njatjeta,

Glad të dëgjojmë nga ju.

Në Shtetet e Bashkuara nuk është diçka e quajtur federativ i Sigurimit të Depozitave që siguron paratë në një llogari bankare deri në $ 100,000. Pra, me këtë në mendje unë personalisht nuk do të jetë i shqetësuar në lidhje me paratë në një llogari bankare për sa kohë që unë nuk e kanë mbi 100.000 $ në atë llogari. Nëse unë nuk kanë mbi 100.000 $ në një llogari unë do të ndajë paratë që deri në mesin e llogarive të shumta, në banka të shumta, vetëm që të jetë në anën e sigurt.

Hope that helps. Nëse ka ndonjë pyetje tjetër ose komente për këtë ju lutem mos ngurroni te postoni, si gjithmonë.

Best Regards,
Dave

__________________
Free Kurset e mia: Forex Course -- Stock Kursi -- Futures Kursi -- Bazat e Trading -- Subprime Crisis -- Prorealtime Charts

Disclaimer: Trading është e rrezikshme dhe mund të rezultojë në humbje të konsiderueshme financiare. Si gjithmonë postimet e mia janë thjesht një mendim tregtarët dhe nuk duhet të merren si këshilla tregtare. Unë nuk jam një këshilltar financiar në mënyrë të gjithë ju lutem bëni analizat e tyre dhe të marrë përgjegjësinë për degën e tyre.